6. Regarder ses comportements financiers en face

Sans le savoir, j'avais déjà jalonné mon parcours FIRE et posé les bases.

Dans les années antérieures, j'avais appris à me faire un budget. Un bugequoi? Oui, oui. Un budget.

C'est fou à quel point ce mot là est polarisant.

Je lis plusieurs blogueurs de finances personnelles sur les médias sociaux et je trouve surprenant à chaque fois, à quel point, la plupart d'entre eux mettent l'emphase sur le fait que personne n'aime cet outil. Est-ce vraiment le cas?

Devoir mobiliser tout son intellect pour apprendre une nouvelle approche et potentiellement mettre des mots sur des situations potentiellement désagréables. Pas toujours évident... Ça demande du courage. J'ai l'impression que ce n'est pas l'outil que l'on déteste, mais de mesurer son propre comportement... Se regarder en face.

Pour cette raison, c'est caché dans la noirceur de l'insomnie que j'ai appris à aligner les colonnes.

Plutôt que de faire un budget classique sur un mois, je préfère le baser sur un calendrier de payements. Par conséquent, je répartis mon budget en cycle de paye. De cette manière, j'organise mes dépenses pour les répartir sur tout le mois plutôt que tout au même moment. Le payement d'Hydro est dû pour le 16 du mois. Tant pis. La facture est réglée avec la première paye du mois. C'est fait. Pas besoin de tout mettre sur la dernière paye qui mathématiquement ne peut pas tout absorber.

Voici ce que ça donnait au moment de mon remboursement de dette en 2015 :

1re paye  du mois
	Hydro	52
	Cellulaire	86,69
	Nourriture humaine	150
	Nourriture canine	80
	Sortie	50
	Pharmacie	10
	Dette Visa	150
	Internet	35
	Passe d'autobus	84
	Dette d'études	70,81
	Dette aux proches	210
		978,5
2e paye du mois
	Loyer	695
	Dette d'études	70,81
	Nourriture humaine	150
	Sortie	50
	Autoassurance vétérinaire	20
		985,81
Total du mois		1964,31

J'étais à la cent près, mon salaire net étant de 997,63$/paye, et il me manquait tellement d'items! Vêtements, réparation, assurance annuelle... J'avais accès au crédit d'impôt pour solidarité et le crédit TPS/TVH. La situation était fréquemment critique.

Parlant d'assurance, saviez vous qu'il est souvent moins cher de payer son assurance habitation en un seul montant qu'en versement par mois? Des économies à prévoir ;)

Donc, au diable le confort émotionnel. Je devais prendre du recul sur mes comportements et agissements en matière de dépenses. Ça, ÇA (!!!) c'est difficile!

Je n'ai pas conservé mes archives de cette époque. Je trouvais ça tellement confrontant, que je regardais mes dépenses une fois par mois, la nuit, et je déchirais les papiers à la seconde où l'exercice était terminé. Je savais si ça fonctionnait. Personne d'autre ne devait le savoir. Sourire, faire comme si tout allait bien, compter, stresser, se taire. Lentement mais sûrement, voir les chiffres remonter et les dettes diminuer. J'aurais tellement gagné à partager mon stress avec un ou une conseillé(e) financier(ère) dès le début!

À force de refaire l'exercice chaque mois, je me suis posé plusieurs questions. C'est Pierre-Yves Mc$een avec son livre "En as-tu vraiment besoin?" qui a fini par mettre les mots sur ce que j'essayais de faire depuis 2015.

Assise dans mon petit trois et demi avec mon chien, je me suis demandé : matériellement, de quoi j'ai réellement besoin pour être heureuse? Qu'est-ce que ça m'apporte de plus? Qu'est-ce qui est le plus important pour moi?

En bref, pour moi, la sécurité physique et mentale, la possibilité d'avoir un toit salubre, manger à ma faim, de choisir mon futur conjoint et mes amis selon mes termes et valeurs exempt de pression sur les dépenses à faire, ma vie sexuelle ou encore sur mon corps, mon habillement ou la couleur de mes cheveux ... Pour moi, c'est ce qui était le plus important : un vivre et laisser vivre empreint d'empathie et d'ouverture, la liberté de mouvement dans l'espace et du temps exempts de contrainte peuplée de liens significatifs engagés et stables.

Voyez vous une colonne "acheter une piscine" ou "acheter la voiture de l'année" dans l'énoncé précédent? :P

Je me suis dit qu'un retour à l'essentiel était important. Je suis encore sur le dossier. Ce n'est pas une mince tâche, je vous le garantis... Mais vous le savez probablement déjà.

Donc, acquérir une indépendance financière pour diminuer les tractions possibles. D'ailleurs, je vous recommande chaudement cette histoire (en anglais seulement) qui porte sur certaines inégalités pouvant toucher tout le monde... Même si c'est une femme le personnage principal. https://observer.com/2016/01/a-story-of-a-fuck-off-fund/amp/.

Me permettre de choisir des emplois moins payants en lien avec mes valeurs, me permettre de refuser des emplois dans des milieux qui ne me conviennent plus, me permettre de quitter des situations pénibles, me permettre de faire mes propres choix, d'avoir plus de temps pour du bénévolat, me permettre de voyager en mode découverte, lentement, en appréciant la culture locale et en créant de nouveaux liens avec les gens inspirants dont je croise la route. Bref, être plus libre de mes choix et de mon temps! Out le métro-boulot-performe-épuise toi-consomme-souper-fatigué-dodo.

En ayant ces valeurs en tête, j'ai choisi de faire un vrai budget annuel contenant mes dépenses en temps réel, et les comparer avec mes objectifs chaque mois.

Voici ce que ça a donné :

Année 2020			Salaire net	Total pour vivre
Habitation	9 129,44  $	26,47%	34 476,99  $	26 966,64  $
Alimentation	8 814,00  $	25,56%
Épargne	6 487,00  $	18,81%
Animaux	2 080,10  $	6,06%
Magasins de détail	2 080,32  $	6,03%
Télécommunication	1 392,83  $	4,04%
Santé	1 242,85  $	687,86	3,60%
Service financier	1 023,35  $	2,97%
Transport	613,56  $	1,78%
Autre	1 613,54  $	4,68%
Total net	34476,99
Année 2021			Salaire net	Total pour vivre
Habitation	9558,54	24,76%	36368,46	24771,46
Alimentation	6389,58	18,41%
Épargne	11597,00	32,08%
Animaux	3498,02	9,30%
Magasins de détail	1755,81	4,72%
Télécommunication	1047,78	2,71%
Santé	480,74	1,17%
Loisir	882,80	3,17%
Divers	677,45	1,71%
Autre	480,74	1,97%
Total net	36368,46	100,00%
Année 2022			Salaire net	Total pour vivre
Habitation	9949,99	24,23%	41067,59	32172,59
Alimentation	9334,93	22,73%
Épargne	8895,00	21,66%
Animaux	2727,48	6,64%
Magasins de détail	1478,57	3,60%
Télécommunication	1106,26	2,69%
Santé	531,70	1,29%
Loisir	6401,71	15,60%
Divers	316,46	0,77%
Autre	325,49	0,79%
Total net	41067,59	100,00%
Année 2023			Salaire net	Total pour vivre
Habitation	9887,5	22,82%	43335,76	26446,76
Alimentation	8255,96	19,05%
Épargne	16889	38,98%
Animaux	2658,37	6,13%
Magasins de détail	1255,32	2,90%
Télécommunication	928,19	2,14%
Santé	0	0,00%	*Remboursement via assurance
Loisir	1759,96	4,06%
Transport	1110,07	2,56%
Autre	591,39	1,36%		23459,275
Total net	43335,76	100,00%
Juillet-Juillet 2024			Salaire net	Total pour vivre
Habitation	10087	21,44%	47041,96	26837,96
Alimentation	6821,07	14,50%
Épargne	20204	42,95%
Animaux	3496,41	7,44%
Magasins de détail	910,08	1,93%
Télécommunication	902,69	1,92%
Santé	66,81	0,14%
Loisir	3169,65	6,74%
Transport	1095,4	2,33%
Autre	288,85	0,61%
Total net	47041,96	100,00%

À travers le temps, j'ai optimisé plusieurs postes de dépenses.

Télécommunications :

À chaque 6 mois, pendant longtemps, je négociais avec mon distributeur de téléphonie puis avec celui d'internet. Maintenant, j'utilise le comparateur de Protégez-Vous. Plus simple et plus rapide. Il y a même un questionnaire qui permet de vous guider avec vos besoins réels. Attention à l'envie de performance! Le téléphone dernier cri et la connexion à 10 000 chevaux-vapeur, En as-tu vraiment besoin?

Perso, j'ai choisi les deux plus petits forfais chez Fizz. Je fais du streaming gratuit et légal sur tou.tv avec mon vieil ordinateur portable de 8 ans, et mon travail se fait bien à cette vitesse de connexion. Si je veux une qualité d'image incomparable pour un film spécifique, je me paye un billet de cinéma. Pourquoi prendre plus? Pour mon cellulaire, Fizz et des amis m'offrent des données inutilisées en cadeau. Merci tous!

Habitation :

J'ai la chance inouïe d'habiter le même appartement depuis plus de 10 ans. Je négocie mon renouvellement de bail chaque année en tenant compte des recommandations du Tribunal du logement.

Alimentation :

Je crois que ce poste de dépense pourra faire un billet à lui seul. En rafale, je visite les magasins d'écoulement de stock, je congèle en saison, je cuisine tout maison, j'évite les produits transformés puisqu'ils sont majoritairement taxables et donc plus chers que leurs prix étiquettes, et je construis mes menus en fonction des deux premières pages des circulaires de la semaine.

Magasins de détail :

Je crois que j'ai magasiné une seule fois sur Amazon. Je privilégie l'économie de partage local en louant ou en empruntant les items dont j'ai besoin au moment où j'en ai besoin. Ça diminue drastiquement le temps où j'ai besoin d'entretenir ou gérer des objets, et ça m'en laisse pas mal plus pour des activités qui me tiennent à cœur! Aussi, je privilégie ce que j'ai déjà chez moi avant tout, les friperies, Marketplace, et finalement lorsque nécessaire, par exemple les sous-vêtements et les souliers de course, les magasins d'écoulement de matériel.

Loisirs :

Dans cette catégorie, je mets tout ce qui est sorties et voyage. J'ai fait le choix de faire des voyages modestes une année sur deux hors des saisons touristiques en dormant chez des amis et utilisant les transports en commun locaux. Ainsi, mon dernier voyage en Europe m'a coûté environ de 2000$ pour 15 jours incluant les billets d'avion, les activités, l'hôtel la dernière journée et un resto étoilé Michelin. :)

Transport :

Je n'ai pas de voiture. La case transport regroupe donc tout les billets d'autobus intracité et intercité, de train avec les mardis à rabais de VIA RAIL, le co-voiturage avec des amis et les réparations sur mon vélo. Je ne prends pas le taxi non plus. Je planifie mes déplacements en conséquence de mes ressources de transport ici comme à l'étranger.

Épargnes :

Ce que je gagne en optimisation, je le transfère en épargne. J'ai un réel plaisir à magasiner, trouver moins cher, les meilleurs plans, planifier à long terme, me demander si j'en ai vraiment besoin. C'est d'abord et avant tout une entente avec moi-même. Plus j'épargne et j'investis, plus vite la liberté arrive. Ce n'est pas de la privation, c'est de l'optimisation qui vient avec une récompense : celle de la liberté.

2022 :

Un petit mot sur 2022. À ce moment, j'ai fréquenté une personne très dépensière. Cette personne avait un revenu qui totalisait près du triple du mien, mais était toujours à court d'argent. On payait tout en 50-50. Il a insisté plus d'une fois pour différentes activités dispendieuses... Que j'ai accepté pour faire plaisir. Fin de semaine de surf, kitesurf, plongées, soirées dans des restos dispendieux (de mauvaise qualité) avec ses amis, consommation d'alcool plus présente et j'en passe. Honnêtement, malgré que ces moments auraient pu être fantastiques, sur papier, j'en garde un souvenir mi-figue mi-raisin. Peu importe les dépenses et les sorties, la relation n'était pas solide et a fini par se briser en mille miettes.

Ma leçon : mieux vaut être seule et poursuivre son propre idéal que de dépenser pour correspondre à l'idéal des autres. ;)

Quelques autres pistes qui m'ont aidée :

• Comment faire un budget personnel | Béatrice (bloguedebeatrice.com)

• Faire un budget : la première étape vers l'indépendance financière et la liberté de choix. - ÉducÉpargne (educepargne.ca)

• La super application de Educfinance

• La facture amoureuse

• Parlez-en ouvertement avec votre partenaire!

  
  

En bonus! Inspiration philosophique :)

"Le récit d'une quête, celle de Santiago, un jeune berger andalou parti à la recherche d'un trésor enfoui au pied des pyramides. Dans le désert, initié par l'alchimiste, il apprend à écouter son cœur, à lire les signes du destin et, par-dessus tout, à aller au bout de son rêve."