4. Le fond d'urgence
- Je m'appelle Émy
- 13 sept. 2024
- 6 min de lecture
Dernière mise à jour : 21 oct. 2024
On l'appelle fonds d'urgence, fond de secours, fonds de prévoyance, coussin financier ou bas de laine. Mais peu importe son nom, sa fonction reste essentiellement toujours la même : éviter d'être mal pris en cas de dépenses urgentes et imprévues.
C'est l'une des premières étapes, pour une saine gestion de ses finances. Sa valeur varie selon les besoins de tout un chacun, selon sa réalité personnelle et ses engagements financiers.
Le site du gouvernement du Canada recommande d'y économiser l'équivalent de 3 à 6 mois de revenu ou de dépenses habituelles.
Perso, pour en établir sa valeur, j'ai pris ma situation actuelle en compte et le fait que mon budget est compressible en cas de problème majeur.
Mes dépenses sont modestes par rapport à mon salaire. Si on s'en tient aux recommandations ci-haut, mes dépenses sont de 26 000$/année donc, mon montant à accumuler serait d'environ 6000$ à 12000$.
Étant sceptique de nature, je me suis amusée à le compter en imaginant les pires scénarios possibles. Mon anxiété était aux anges! Haha!
(Personnage Anxiété dans le film Sens dessus dessous 2)
Si mon appartement est inondé ou brûlé :
Ma franchise d'assurance est de 1000$. Ils prennent en charge ma relocalisation, ma subsistance, et la remise à neuf de mes biens.
À mettre de côté donc, +1000$
Consultez votre dépliant d'assurance habitation pour connaître les détails pour votre situation. Si la franchise ne vous convient pas, ou les couvertures vous semblent inadéquates pour votre situation/tolérance au risque, ou si vous avez des questions, n'hésitez pas à contacter votre compagnie d'assurances! Ces gens sont formés et payés pour vous répondre et vous guider :)
Si je tombe gravement malade :
Mon assurance invalidité moyenne et longue durée couvre 70% nette de mon salaire pour 2 ans. Comme je suis capable de subvenir à mes besoins avec environ 50% de mon salaire, cette situation me permet de continuer à mettre un peu d'argent de côté ou encore absorber les coûts de traitements et médicaments si nécessaire... En attendant le remboursement d'impôt associé à la part qui n'est pas couverte par mes assurances.
J'ai aussi une assurance courte durée pour les 14 premiers jours d'arrêt de travail à 100% de mon salaire, une assurance médicament et une assurance qui couvre une majorité de traitements de physiothérapie, dentisterie, prothèse, support psychologique, et cie.
Je suis consciente d'être exceptionnellement chanceuse sur ce volet, et que mes assurances m'offrent un excellent support en cas de problème. Mes chances d'avoir à débourser des sommes importantes en cas de maladie grave sont, heureusement, limitées.
De plus, j'habite une région où la vaste majorité des services de santé sont disponibles à moins de 5 kilomètres de chez moi. Les chances de devoir assumer des coûts de déplacement en attendant de me les faire rembourser par mon CIUSSS sont assez minces.
À mettre de côté pour ce volet selon ma tolérance aux risques : +600$
Je vous encourage à prendre connaissance de vos propres couvertures d'assurance collective au travail, à votre établissement d'enseignement supérieur (oui, les universités du Québec offrent des assurances collectives pour leurs étudiants à temps plein et à temps partiel), ou encore vos assurances personnels, carte de crédit et autres, pour en apprendre plus sur vos propres risques et vos couvertures.
*Si vous êtes un employé ayant accès à une assurance collective et que vous êtes inscrit aux études supérieures, il est possible que vous soyez assuré en double! :o À la fois par le programme d'assurance de votre université et par celui de votre employeur! Si cette situation s'applique à vous, il est possible de demander une exemption à votre programme d'assurance universitaire et économiser quelques dollars sur la facture de session.
Si je perds mon emploi :
J'ai la chance d'avoir un emploi stable et un statut d'emploi permanent depuis plus d'un an, mais moins de cinq ans. Selon la Commission des Normes de la Santé et Sécurité au Travail (CNESST), le délai entre l'avis et le départ pour ma situation est de 2 semaines.
J'ai aussi des vacances d'accumulées, donc un possible 4%. Toujours selon les normes du travail, j'aurais droit à une indemnité de départ de 2 jours de salaire par année travaillés. Je devrais par la suite compter environ 6 semaines avant de recevoir mes prestations d'assurance-emploi, et selon ma région et le taux de chômage de celle-ci, je serais admissible entre 14 et 45 semaines. Le maximum possible serait de 55% de mon salaire. Bon. Ce serait terrible, mais d'abord et avant tout, parce que je tiens à mon emploi et que j'ai horreur de composer des lettres de présentation. Autrement, comme il m'est possible d'utiliser seulement 50% de mon revenu au besoin, compte tenu de l'avis, l'indemnité et la prestation d'assurance-emploi, je devrais heureusement survivre financièrement à cette difficile épreuve si elle devait survenir. Ma capacité d'investissement se verrait terriblement réduite, mais j'aurais au bas mot 3 payes pour me préparer au choc, le temps que l'assurance-emploi prenne le relais.
Évaluation de mon risque : 400$
Si mon chien tombe gravement malade :
Pour ce volet, dans mon cas, je le gère séparément de mon propre fond d'urgence. Il a le sien ;)
À mettre de côté : 0$
Si tous mes électroménagers brisent au même moment :
Mes électros ont tous été achetés au même moment, il y a plus de 10 ans. Il est possible qu'ils brisent tous, un à un, dans un intervalle rapproché. À ce moment, j'aurais besoin de liquidité pour les changer. Par souci écologique autant qu'économique, je souhaiterais acheter usagé.
Pour ce qui est de la perte d'items réfrigérés dans mon réfrigérateur/congélateur, ce serait dommage de perdre de la nourriture, mais financièrement, j'évalue à 300$ de perte. Rien qui ne peut pas s'absorber sur quelques payes. À ce moment, j'augmenterai mon budget d'épicerie de quelques vingtaines de dollars par mois, quelques mois.
Par conséquent, l'achat de tous ces électros à la fois est d'environ 2500$
À mettre de côté : 2500$
Si je devais me déplacer pour un terrible évènement.
J'ai des amis qui habitent loin. Très loin même. Pouvoir les rejoindre en cas de problème majeur est important pour moi. Les prix des billets d'avions et d'autobus dernière minute sont dispendieux.
À mettre de côté : 1200$
Bon, après tous ces scénarios catastrophes : 1000 + 600 + 400 + 0 + 2500 + 1200 = 5100$ et ce, si tous les possibles ci-haut arrivaient au même moment. Cette éventualité me semble sévèrement tirée par les cheveux!
Il est vrai que ce n'est pas une liste exhaustive, et que l'imprévu absolu existe.
Après toute cette réflexion, j'ai choisi de garder environ 2600$ dans mon fond d'urgence. Si c'est le cas, je peux mettre les achats sur ma carte de crédit, et accumuler une ou deux payes pour commencer à rembourser sans même devoir décaisser un sou de mon fond d'urgence. Il est aussi possible que tous les achats ne se fassent pas au même moment et que je bénéficie de plusieurs cycles de paye pour absorber le tout. Alors voilà!
Je qualifie mon risque d'assez faible puisque j'ai des assurances qui correspondent à mes besoins, que mon budget est compressible, que je n'ai pas d'enfants ni de proches qui comptent sur mon salaire, et que je ne possède pas de voiture. Comme quoi, chaque situation est unique et il est important de personnaliser!
Où le placer?
Ça, ça vous regarde! ;)
Règle générale, il doit être accessible en tout temps et facilement... Mais pas trop non plus. L'idée n'est pas de le dilapider à la première occasion.
Perso, j'ai utilisé le comparateur Les meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada | Milesopedia. Il existe d'autres possibilités qui peuvent être valables et intéressantes pour vous, bien entendu! Mais, pour mes besoins, je le trouvais très bien fait. J'apprécie son répertorie des comptes à intérêt élevé qui sont pour la majorité assurés par la SADC.
Qu'est-ce que la SADC?
dans ses institutions partenaires à valeur totale de 100 000$. C'est gratuit et automatique. Ainsi, si vous ouvrez un compte d'épargne et y déposez 4000$ dans cette nouvelle institution banquière virtuelle ou physique "XYZ" et qu'elle est une institution membre de la SADC, et que ces comptes d'épargne sont admissible, vos avoirs sont protégés. Autrement dit, si "XYZ" fait faillite, la SADC vous remboursera les 4000$. Pratique, non?
Et vous? Quel montant gardez vous dans votre fond d'urgence? Qu'est-ce qui motive ce choix?
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